התניית שירות בשירות, חישוב ריבית יומית ושינוי ריבית בחשבון עסקי

חברת סריגי ציביאק בע"מ (בפירוק) הייתה בעלת מפעל טקסטיל לייצור סריגים. החברה ניהלה את חשבונותיה בשלושה בנקים: בנק לאומי לישראל, בנק הפועלים, ובנק דיסקונט. בחודש דצמבר 1989 הגישה החברה תביעות נגד שלושת הבנקים.

הפלוגתאות המרכזיות שעמדו לדיון:

• התניית שירות בשירות — האם הבנקים התנו מתן אשראי בפתיחת תוכניות חיסכון (יותר מ-50), בניגוד לסעיף 7 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981?
• חישוב ריבית יומית — האם חישוב ריבית יומית על בסיס 360 יום בשנה במקום 365 יום הוא שגוי ומקפח?
• שינוי ריבית — האם העלאה חד-צדדית של "תוספת סיכון" ללא הודעה מראש או בדיעבד מהווה הפרת חוזה?

החברה טענה: (1) הבנקים כפו עליה לפתוח יותר מ-50 תוכניות חיסכון כתנאי למתן אשראי, בניגוד לאיסור על התניית שירות בשירות. (2) הבנקים חישבו ריבית יומית על בסיס 360 יום בשנה במקום 365, באופן הפוגע בה. (3) בנק לאומי ובנק דיסקונט העלו באופן שרירותי את ריבית "תוספת הסיכון" ללא מתן הודעה.

הבנקים טענו: (1) פתיחת תוכניות החיסכון לא נבעה מכפייה אלא ממניעים של החברה עצמה; חלק מהעילה התיישן. (2) דרך חישוב הריבית היא "נוהג בנקאי מקובל" ומותר. (3) טענות בעניין שינוי הריבית הן שינוי חזית ויש למחוק אותן.

בית המשפט העליון (השופט א' א' לוי) דן בהרחבה בשלוש העילות. פסק הדין עוסק בפרשנות סעיף 7 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) בעניין התניית שירות בשירות, בכללי חישוב ריבית יומית, ובסמכות הבנק לשנות שיעורי ריבית בחשבון עסקי.

העקרונות המרכזיים שנדונו:

• איסור התניית שירות בשירות — סעיף 7 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) אוסר על בנק להתנות מתן שירות אחד ברכישת שירות אחר.
• חישוב ריבית יומית — השאלה האם חישוב על בסיס 360 יום בשנה הוא נוהג מקובל ותקין.
• שינוי ריבית — סמכות הבנק לשנות שיעורי ריבית והחובה להודיע על כך ללקוח.

פסק הדין רלוונטי במצבים הבאים:

• בנק מתנה מתן אשראי או שירות ברכישת שירות אחר (תוכניות חיסכון, ביטוח וכו').
• סכסוך על אופן חישוב ריבית יומית בחשבון עסקי.
• בנק שינה שיעורי ריבית ללא הודעה מראש.
• לקוח עסקי שסבור שהבנק חייב אותו בריבית יתר באופן בלתי חוקי.

במקרה דומה מומלץ:

• לשמור את כל דפי החשבון, הסכמי האשראי, והודעות הבנק.
• לבדוק האם הבנק התנה מתן שירות ברכישת שירות אחר.
• לבחון את אופן חישוב הריבית בחשבון על ידי מומחה.
• לתעד כל שינוי ריבית והודעה שהתקבלה מהבנק.
• לפנות לייעוץ משפטי לבדיקה פרטנית.